Siempre he creído que las finanzas personales son la clave del éxito financiero, es como el cuento de liebre y la tortuga, si eres constante y sigues el plan, acabarás alcanzando la meta antes que la atolondrada liebre. Y es por ello que hoy vamos a hablar de lo básico pero necesario: el aprender a manejar nuestras finanzas personales.
Para ello, vamos a seguir los siguientes pasos:
- Identifica tus gastos
- Definir tu objetivo y págate a ti mismo primero
- Hacer un presupuesto
- Usa la tecnología como herramienta
- Revisa tu plan
- Celebra tus logros
1. Identifica tus gastos fijos y variables
Haz una lista de todos tus gastos fijos: alquiler, luz, teléfono, electricidad, transporte, etc.
Haz otra lista de tus gastos variables, es decir, del resto de tus gastos que pueden variar mes a mes. Por ejemplo: cuánto me gasto en comida? en restaurantes, en compras?
Nuestro objetivo es: ser conscientes de dónde “se nos va” el dinero, dónde gastamos más. Es así como lo teníamos en nuestra cabeza, o quizás no sabíamos que estábamos gastando mucho en algo, que al fin y al cabo, no es tan esencial o lo podríamos sustituir por algo más barato?
Como regla de oro, destinaremos máximo un tercio del salario neto a nuestra vivienda (ya sea alquiler u hipoteca).
En total, los gastos no pueden superar el 50% de nuestro salario neto, esto incluye gastos fijos y variables.
El 50% restante lo vamos a ver en los siguientes puntos.
2. Define tus objetivos y págate a ti mismo primero
Definimos los objetivos financieros que para nosotros son prioridad. Lista de prioridades:
Saldar deudas
En el caso de que tengamos deudas, este tiene que ser nuestro objetivo primordial – Prioridad Número 1. Las deudas tienen intereses y lastran nuestro objetivo de libertad financiera.
Cuanto más tarde en saldar mis deudas, más será la cantidad de dinero que tenga que pagar por ella, además de la liberación psicológica de no deber dinero a nadie.
Es muy importante que definamos estos objetivos antes de pasar al siguiente punto.
Por ejemplo, si tengo una deuda de 10.000EUR que quiero saldar en dos años, significa que necesito apartar 5.000 EUR al año, 416 EUR al mes. Esta va a ser la cantidad que primero voy a apartar al mes y este va a ser mi objetivo número 1.
Fondo de emergencia
Qué es un fondo de emergencia?
Cantidad de dinero que voy a tener que apartar, no tocar y siempre va a tener que estar “llena”.
Ejemplos: pierdo mi trabajo, mi negocio entra en fuertes pérdidas, pierdo alguna de mis fuentes de ingresos, si en mi país la sanidad no es pública – un gasto médico inesperado, etc.
Para que en el peor de los casos pueda utilizar mi fondo de emergencia y no caiga en grandes deudas.
Cómo definir la cantidad de nuestro fondo de emergencia?
El fondo de emergencia va a definirse por cuánto necesito para cubrir mis gastos fijos mensuales.
Como regla general, si en tu país existe una buena cobertura por desempleo, recomendamos tener entre 3-6 meses de tu sueldo neto.
Si en tu país no hay buen seguro de desempleo, deberías apartar entre 6 y 12 meses de salario neto.
Alternativamente, si tenemos cierta seguridad laboral podemos tener el mínimo de por ejemplo 3 meses, y destinar una pequeña cantidad mensual al fondo de emergencia y a la vez, ponernos a invertir. Pero no debemos olvidar que esta meta tiene que alcanzarse.
Es muy importante que cuando hagamos uso de este fondo, lo volvamos a rellenar.
3. Invertir
Si ya tienes tus deudas saldadas y tu fondo de emergencia lleno, puedes pasar al siguiente punto que es invertir!
El pensamiento común es que todo el dinero “sobrante” se destine a “ahorrar”: es decir, acumular dinero en el banco.
Como ya sabéis, tener el dinero en el banco sólo va a hacer que perdáis dinero con el tiempo por la inflación, de modo que el “ahorrar” se tiene que convertir en invertir.
Como habíamos dicho antes, el 50% tenían que ir destinados a gastos.
- 20% a ahorrar en objetivos a corto plazo (vacaciones, comprarme un nuevo ordenador, el último iphone)
- 30% invertir en objetivos a largo plazo (lograr la libertad financiera)
Sin embargo, en la medida de lo posible, deberíamos de reducir este 20%, de modo que pasemos esta parte al invertir para poder logar la libertad financiera ANTES.
En general, la mayoría de las personas apartan para ahorrar el resto de dinero que les ha quedado a final de mes.
Esto hace que la cantidad de ahorro varíe cada mes, retrasemos nuestro objetivo y la cantidad a ahorrar sea impredecible cuándo voy a lograr alcanzar mi meta, con lo que no puedo planificar a futuro. Esto es un error, ya que nuestra prioridad tiene que ser invertir para este objetivo. Esto es lo que se llama como págate a ti mismo primero.
Por ejemplo, si he apartado estos 416 EUR y sólo me queda dinero para comer fuera una vez por semana, lo voy a hacer, no al revés.
Si queremos lograr la libertad financiera, tenemos que separar este 30% automáticamente de nuestro salario y destinarlo a la inversión.
4. Haz un presupuesto
Una vez que ya te pagaste a tí mismo, organiza tu presupuesto
- págate a ti mismo primero
- haz una lista de tus gastos fijos
- haz una lista de tus gastos variables: aquí tengo que mirar dónde puedo recortar o cómo puedo optimizar mis gastos
Objetivo: optimizar mis gastos, destinar dinero a lo que de verdad es importante, recortar en lo que no sea importante o no me aporte valor.
Ejemplo:
- Juan gana 1000 euros por su trabajo fijo y no tiene deudas pero tampoco un fondo de emergencia.
- Juan tiene una profesión con relativa alta demanda y su país ofrece seguro de desempleo, por lo que se pone un objetivo de 3 meses de salario neto en fondo de emergencia: es decir, necesita 3000 EUR.
Juan se organizará así sus finanzas:
- 300 EUR de alquiler
- 200 EUR de gastos de luz, gimnasio, teléfono y otros gastos fijos
- -> 50%
Con los 500 EUR restantes, tiene que construir su fondo de emergencia. Por lo que le costará 6 meses tener su fondo cubierto.
- A partir de los 6 meses, Juan ya podrá invertir.
- A Juan le gusta viajar y quiere ir a Nueva York a fin de año, y ha presupuestado que necesitará 1200 EUR. Juan destinará 100 EUR al mes para este objetivo a corto plazo y el resto lo invertirá en su objetivo a largo plazo que es la libertad financiera. Para ello se suscribirá a nuestro canal y le dará me gusta a este vídeo.
5. Usa la tecnología para automatizar tu ahorro y realizar un seguimiento tus finanzas
- La tecnología te ayuda a automatizar. Separa tu dinero en varias cuentas en la medida de lo posible (siempre y cuando tengas la posibilidad de tener cuentas gratis o a un bajo costo).
Si no vemos el dinero que vamos a destinar al ahorro o a la inversión, no lo vemos como disponible, y por ello, no nos vemos tentados a usar este dinero.
- Otra forma de usar la tecnología a nuestro favor es haciendo un seguimiento de tus finanzas. Usa apps para hacer un seguimiento de tus finanzas o simplemente con excel o google docs.
6. Revisa tu plan
Dedica 2 horas al mes para revisar tu presupuesto y tus gastos.
Tenemos que ser conscientes de si somos capaces de seguir el plan: somos lo suficientemente realistas? En qué punto me encuentro?
Como ir al dentista, tienes que ir pero sabes que te va a dar malas noticias porque ya hace mucho que no vas. Enfréntate a tus finanzas y no dejas que ellas te dominen!
7. Celebra tus objetivos
También es sano psicológicamente darse un capricho cuando hayamos conseguido cierto objetivo o cuando estemos a la mitad de nuestro objetivo.
E.g. cuando hayamos llegado al 50% de los 10.000 EUR que tenemos que saldar en deuda, podemos celebrarlo dándonos un capricho para poder hacer el camino más agradable y disfrutar el camino.
Estad atentos porque pronto os contaremos como vamos a definir nuestro número o monto necesario para alcanzar la libertad financiera!