Hoy vamos a hablar de una forma de inversión diferente a la bolsa y las criptomonedas: la financiación colectiva y los préstamos de persona a persona. Te voy a contar qué es y te vamos a mostrar varias plataformas en las que puedes invertir.

Empecemos viendo qué es la financiación colectiva. 

¿Qué es la financiación colectiva?

Imagina que un vecino tuyo tiene un proyecto de negocio de dulces, y como no tiene suficiente dinero para montar el negocio, va con un cerdito de puerta en puerta por el barrio, a preguntar si los vecinos quieren ayudarle a conseguir el dinero para su negocio de dulces. A cambio, tú y otros vecinos recibirán un interés por el dinero que le han prestado. Si reunís dinero entre todos los vecinos y conseguís el dinero con la ayuda de todos, habréis conseguido lo que se llama como financiamiento colectivo o Crowdfunding. 

El crowdfunding viene de la palabra crowd en inglés, que significa multitud y funding, significa financiamiento. 

Hay dos tipos de financiamiento colectivo interesantes para los inversores.

Por una parte, tenemos los financiamientos colectivos basados en proyectos, que van dirigidos a emprendedores o PYMES que necesitan financiación y quizás a través de la banca tradicional les resulta muy costoso o ya están muy endeudados y ningún banco les quiere dar otro crédito. 

Y por otra parte, tenemos los microcréditos de persona a persona, que son préstamos que se realizan entre personas particulares, para personas individuales que necesitan un poco de dinero prestado, pero por mal historial crediticio o por unos altos intereses de los bancos, no pueden acceder a un préstamo tradicional. 

Para ambos tipos de financiamiento colectivo, hay plataformas que se encargan de poner en contacto a prestamistas y a prestatarios. 

Siguiendo con el ejemplo del negocio de dulces de tu vecino, imagínate que le está yendo bien y para contratar a más gente y expandirse al pueblo de al lado necesita más capital. Para eso, presenta su proyecto de negocio en una plataforma de financiamiento colectivo y dice que necesita 50.000 EUR y que va a pagar unos intereses de un 10% anuales a los inversores. 

Con esto, un inversor como tú, que entra en esta plataforma, puede encontrar el proyecto de tu vecino y poner 10EUR. Otra persona distinta, pondrá otros 10EUR. Y así hasta llegar a los 50.000EUR entre muchísimas personas. 

Una plataforma basada en proyectos muy interesante, a la que te aconsejo que le eches un vistazo es la plataforma KIVA. Una organización no gubernamental, que con ayuda de prestamistas que no esperan necesariamente su dinero de vuelta, dan préstamos a emprendedores con bajos recursos alrededor del mundo. En mi caso, he hecho ya un par de préstamos a varias mujeres con pocos recursos en Bolivia. Dos de ellas tuvieron éxito en su negocio de quesos y ganado y me consiguieron devolver el préstamo; y otra de ellas no lo pudo hacer, pero en este tipo de crowdfunding no se espera nuestro dinero de vuelta de la misma manera. 

Después te vamos a contar varias plataformas donde sí puedes esperar un buen porcentaje de beneficio sobre tu capital invertido. Pero antes, vemos las ventajas que ofrece la inversión colectiva:

Ventajas de la inversión colectiva

Digamos que el historial crediticio de tu amigo, por no ser muy bueno, o quizás inexistente, no le daba para pedir un crédito tradicional en el banco. O simplemente quería pedir una cantidad de dinero muy pequeña para el interés altísimo que el banco le iba va a pedir. Sin el préstamo de los vecinos, no habría conseguido abrir y hacer prosperar su negocio de dulces. Y por su parte, los vecinos se han encontrado con unos intereses por su dinero mayores que los de su cuenta corriente. Ya os estáis preguntando si no hay más jóvenes que quieran abrir negocios en el barrio. 

Los préstamos de crowdlending son una manera de que personas que no tendrían tan fácilmente acceso a un crédito bancario, tengan financiación para su proyecto o un crédito para sí mismos. Y a la vez, personas que quieran apostar por buenos negocios, pero que no tienen una gran cantidad de dinero, puedan sacar rentabilidad a su dinero, y en el caso de que fracase, el riesgo será mínimo porque el capital aportado no fue mucho. Es decir, facilita el préstamo de dinero y la inversión entre personas sin la necesidad de un intermediario financiero. 

Para los prestamistas o inversores en los proyectos, el gran beneficio es que los intereses que recibimos suelen ser mucho más altos que en productos financieros tradicionales, muchas superando el 10% de interés. Y otro beneficio para los inversores, es que añade otra fuente de diversificación a sus inversiones. 

Riesgos

Pero bueno, esos intereses, como en toda inversión, no están libres de riesgo. 

Imagina que en el pueblo de al lado, el negocio de dulces tiene una fuerte competencia y no funciona, por lo que a tu vecino le toca cerrar el negocio. Los prestamistas, entre los cualos tú, perderíais el dinero que pusiste a este proyecto. Este es el principal riesgo con el que nos podemos encontrar, el riesgo de impago. 

La manera de minimizar este riesgo es teniendo muchos préstamos de bajas cantidades. En muchas plataformas, puedes prestar dinero por la módica cantidad de 10EUR por préstamo y si tienes muchos préstamos, ésta es una buena manera de diluir el riesgo. Ya que si un negocio falla, sólo pierdes 10EUR. 

Otra manera de protegerte frente a este riesgo es buscar plataformas que tengan una cobertura por impagos. Algunas plataformas ofrecen una especie de seguro por impago, lo que te cubre los costes si algún préstamo no se paga, recuperando así tu dinero. 

El segundo riesgo con el que nos podemos encontrar es el riesgo de la plataforma misma. Si por ejemplo, la plataforma intermediaria entra en un bucle de impagos con los que tiene que hacer frente, puede que se declare insolvente. La manera de minimizar este riesgo es también diversificar en plataformas, tener unas cuantas plataformas en las que depositar nuestro dinero reducirá mejor el riesgo. 

Plataformas

Criptalia

La primera plataforma es Criptalia. Criptalia es una plataforma de origen italiana, que te permite invertir en la financiación colectiva de proyectos y pequeñas empresas principalmente en Italia y España.

La plataforma, pese a haber comenzado sus operaciones sólo en Abril del 2020, ha demostrado crecer a un ritmo muy acelerado. En tan sólo un año ya cuenta con más de 10.000 inversores y se han logrado financiar más de 40 proyectos, por montos superiores a los 4 millones de euros. 

En términos de seguridad, Criptalia es una empresa registrada y regulada en España por la CNMV. Además utiliza la tecnología blockchain para respaldar los contratos y asegurar de que los préstamos se encuentren siempre disponibles para sus usuarios. 

¿Cómo funciona la plataforma?

Criptalia trabaja con pequeñas y medianas empresas, que buscan financiar sus proyectos de construcción, expansión o producción. Estas empresas son seleccionadas directamente por la plataforma y pasan por una proceso verificación antes de poder ser enlistadas en Criptalia. 

Generalmente nos vamos a encontrar con proyectos como: Empresas que buscan financiación para lanzar una nueva linea de productos. PYMES que buscan expandirse a otros mercados o incluso pequeñas empresas con buen crecimiento, que están buscando adquirir otras PYMES para así expandir sus negocios. 

Lor proyectos enlistados en Criptalia son desde los €30.000 hasta los€ €5.000.000 y con una duración que puede variar desde 24 meses hasta los 5 años como máximo. 

En cuanto al tipo de empresas, existe una gran variedad. Desde empresas de Jamón Prosciutto, pasando por hoteles, hasta ambiciosos proyectos de sistemas de detección de tráfico. 

Una vez que estas empresas son aprobadas por el equipo de Criptalia, se enlistan en la plataforma y los usuarios pueden comenzar a invertir en ellas. 

Todos los “préstamos” cuentan una amplia descripción del proyecto, algunos documentos de la empresa, proyecciones y en algunos casos, las empresas van escribiendo “actualizaciones”, para que los inversores puedan ver el progreso del proyecto.

Además cuentan una “Clasificación”, lo que nos va a permitir evaluar el nivel de riesgo antes de realizar la inversión.

Un apartado muy interesante que Criptalia denomina “Skin in the Game”, lo que significa que los directivos de Criptalia, tienen comprometido parte de su capital también en el proyecto.

Los inversores podemos invertir desde los €20 hasta los €10.000 por proyecto y existen distintos tipos de “Reembolsos”. Es decir que podremos recibir tanto pagos mensuales, como el pago total al final del préstamo, dependiendo de la modalidad de pago ofrecida por la empresa. 

Otra de las cosas interesantes y que nos ha gustado, es que cada proyecto cuenta con una “Calculadora de Ganancias”, donde de forma muy fácil y transparente, nos va a indicar cuándo y cuánto dinero iremos recibiendo mes a mes si es que decidimos invertir en ese proyecto. 

Actualmente la plataforma cuenta con un mercado secundario pero que sólo está disponible en algunos países, pero que se encuentra también en fase de prueba en España y se espera que esté disponible en los próximos meses.

Una vez implementado, el mercado secundario te va a permitir comprar y vender préstamos de persona a persona. Entonces por ejemplo si invertiste en un proyecto con un plazo de pago a 2 años pero quieres recuperar tu dinero antes, podrás vender tu participación en el mercado secundario para así poder tener tu dinero de vuelta antes del plazo de vencimiento. 

Algunos puntos claves sobre Criptalia:

• Es una empresa registrada y regulada en España por la CNMV (Comisión Nacional del Mercado de Valores)
• El monto mínimo para comenzar a operar es de sólo €20
• Los proyectos tienen una duración de entre 6 meses hasta los 5 años
• La rentabilidad promedio de los proyectos es de un 8.5%
• Invertir en Criptalia no tiene ningún tipo de costo para los inversores, ni por depositar, invertir ni retirar el dinero.
• Si bien es una plataforma con bastante potencial, aún se encuentra en su fase inicial y no siempre vamos a encontrar proyectos disponibles para invertir.

Mintos

La segunda plataforma de P2P es Mintos. Mintos es una empresa de Letonia que ofrece a sus usuarios, la posibilidad de invertir en préstamos de persona a persona en un gran número de países alrededor del mundo. 

La plataforma fue fundada en el año 2015 y cuenta con cerca de medio millón de inversores, los cuales han invertido más de 6.700 millones de euros hasta la fecha.

¿Cómo funciona la plataforma?

Mintos trabaja directamente con lo que ellos llaman “Originadores de Préstamos”, estas son instituciones financieras, que entregan créditos tanto a personas individuales como a pequeñas empresas.

Estas empresas o “Originadores de Préstamos” son elegidos manualmente por Mintos y pasan por un proceso de verificación, donde la plataforma se asegura que tengan un buen historial crediticio, cuenten con los fondos necesarios para mantener su operaciones y sea una institución confiable y sólida.   

Una vez pasado este proceso, las empresas comienzan a enlistar los “Préstamos” de sus clientes en la plataforma. Los cuales tienen un monto, un plazo y una tasa de interés determinada. 

Luego los usuarios de Mintos pueden invertir en pequeñas participaciones en dichos créditos. Por ejemplo:

El “Originador de préstamos A” pone a disposición de los inversores, un crédito por “€10.000”, dividida en pequeñas participaciones de €10 cada una. Tiene un plazo de 1 Año y entrega una rentabilidad anual de un 10%. 

Yo como inversor puedo comprar una participación en ese crédito, es decir, invertir €10, que estarán “Bloqueados” por un año y al final de ese período, yo voy a recibir un total de €11. O sea mis €10 de capital inicial +  €1 por los intereses. Estos pagos generalmente se realizan de forma mensual, con lo que yo recibiría €0.08 cada mes. 

Además, Mintos cuenta con un mercado secundario, donde los inversores pueden revender sus préstamos, en caso de que quieran liquidar una posición antes del plazo estipulado. 

Otro de los puntos interesantes de Mintos, es que podemos crear una estrategia automatizada de inversión. Esto significa que nosotros podemos definir ciertos criterios como los plazos máximos del préstamo, el % mínimo de interés, el monto máximo por préstamo, etc. Y luego la plataforma irá invirtiendo automáticamente en los préstamos que cuenten con esas características. De esta manera, no tendré que preocuparme de reinvertir el dinero, porque todo se hará de forma automática y así mi dinero siempre va a estar trabajando.

Veamos algunos puntos claves sobre la plataforma:

• En Mintos se puede operar desde Chile, México, Argentina y España.
• El monto mínimo para empezar a operar es de €10
• La rentabilidad promedio obtenida hasta la fecha es de un 9.85%
• El 95% de los préstamos ofrecen un “Buyback Guarantee” lo que quiere decir que si el Originador del Préstamo no devuelve el dinero, podrás recuperar tu inversión inicial.
• La plataforma opera en Euros 

Cumplo

Y la tercera plataforma para invertir en P2P es Cumplo. Cumplo es una plataforma chilena, que te permite invertir en la financiación de empresas tanto en Chile como en México. 

La empresa fue fundada en el año 2011 y ha logrado financiar más de 23.000 créditos por más de 330 millones de pesos hasta la fecha. 

¿Cómo funciona la plataforma?

Al igual que en las plataformas anteriores, Cumplo, trabaja directamente con las empresas que buscan financiación. Es decir que primero, las empresas deben “postular” a la plataforma y luego son sometidas a una evaluación por parte del equipo de Cumplo. 

Una vez aprobadas, se publican los créditos en la plataforma con una tasa de interés y un plazo determinado. Luego los inversionistas tendrán la opción de financiar los préstamos y al finalizar el plazo, recibir el capital inicial + los intereses acordados antes de invertir.

Es importante destacar que el “préstamo” se hace efectivo, sólo una vez que se haya logrado financiar el 100% del crédito solicitado por la empresa. 

En Cumplo existen distintos tipos de créditos disponibles, como los “Créditos Factura”, “Créditos de Capital de Trabajo”, “Crédito con garantía hipotecaria”, entre otros. Cada uno posee características diferentes pero para los inversores funcionan de forma similar. 

El plazo de los créditos van desde los 30 hasta los 120 días y el retorno promedio anual es de un 11%.

Una de las cosas que nos gusta de Cumplo, es que es una plataforma muy transparente y cuenta con mucha información con respecto a la empresa que solicita el capital. Además de que tienen un porcentaje de incumplimiento de préstamos o “default” muy bajo, de sólo un 0.9%. Es decir, el riesgo de impago es de menos de uno de cada 100 préstamos. 

Algunos puntos claves sobre la plataforma:

• Se puede operar desde Chile y México
• Opera directamente en Pesos Chilenos y Mexicanos 
• La rentabilidad promedio anual es de un 11%
• Es una inversión a corto plazo de máximo 3 meses
• El pago de nuestro capital más los intereses se recibe al finalizar el plazo 

Coméntanos abajo si conocías alguna de estas plataformas y si eres nuevo en el mundo del peer to peer lending, te gustaría que hablásemos de cómo invertir en estas plataformas más en detalle? Déjanoslo saber en la cajita de comentarios.