Hay una historia que dice, que cuando a Einstein le preguntaron cuál era el mejor invento de la humanidad, él respondió el interés compuesto. Según palabras textuales, el interés compuesto es la octava maravilla del mundo. Aquel que lo entiende, se lo gana, aquel que no, lo paga.
Pero bueno, independientemente de si Einstein dijo realmente estas palabras, lo cierto es que hay mucha verdad en ellas y en breve vais a ver por qué.
En este artículo te vamos a explicar qué es el interés compuesto y por qué tiene la capacidad de acelerar nuestras inversiones y ahorros.
¿Qué es el interés compuesto?
Empecemos por lo básico, que es tener claro qué es el interés. Cuando se toma dinero prestado para una hipoteca o crédito, se paga una cantidad adicional por el uso del dinero que realmente no teníamos, y esto es lo que se llama interés. Existen dos maneras de calcular el interés: de forma compuesta y de forma simple.
El interés simple
Pasemos a ver en qué consiste el interés simple: el interés simple se aplica sobre la cantidad principal u original de un crédito por un periodo de tiempo determinado. Es decir, el interés simple se calcula una sola vez en base al capital inicial y se mantiene constante hasta finalizar el periodo.
Veámoslo mejor con un ejemplo:
| Cantidad principal u original: | 1000 EUR |
| Periodo de tiempo (años) | 20 |
| Interés | 8% |
Interés generado con interés simple
| Año | Interés generado | Capital Acumulado | |||
| 1 | 80 | 1080 | |||
| 2 | 80 | 1160 | Principal | 1000 EUR | |
| 3 | 80 | 1240 | 0.08 | ||
| 4 | 80 | 1320 | |||
| 5 | 80 | 1400 | |||
| …. | |||||
| 20 | 80 | 2600 |
En interés del 8% sobre 1000 EUR son 80 EUR y como vemos, el interés generado siempre es el mismo, de ahí que se llame interés simple. Al capital acumulado del último periodo se le añade el interés en base al capital inicial de 1000 EUR, que en este caso, siempre serán 80 EUR.
Es decir, que a un interés del 8% sobre 1000 EUR de capital inicial, a los 5 años tendríamos 1400 EUR, y a los 20 años 2600 EUR. La verdad que no suena nada mal, hemos duplicado nuestro dinero sin hacer nada, pero 20 años es también muchísimo tiempo. Así que no te preocupes porque podríamos mejorar este resultado con el interés compuesto.
El interés compuesto
Pasemos a ver qué es entonces el interés compuesto: el interés compuesto es el interés sobre un préstamo o un depósito, calculado en base a la cantidad inicial, más el interés acumulado de los períodos previos. Es decir, se aplica interés sobre el capital acumulado, que incluye el interés a su vez del año anterior. En resumen, se recibe interés sobre el interés.
Quizás esto no parezca muy extraordinario, pero este hecho lleva a un ciclo de interés acumulado, que desemboca en un crecimiento exponencial de tus ahorros o inversiones.
Veámoslo mejor de nuevo con un ejemplo:
| Cantidad principal u original: | 1000 EUR |
| Periodo de tiempo (años) | 20 |
| Interés | 8% |
Interés generado con interés compuesto
| Tiempo (años) | Interés Generado | Capital Acumulado | ||
| 1 | 80.00 | 1080.00 | ||
| 2 | 86.40 | 1166.40 | Principal | 1000 EUR |
| 3 | 93.31 | 1259.71 | Interés | 0.08 |
| 4 | 100.78 | 1360.49 | ||
| 5 | 108.84 | 1469.33 | ||
| … | ||||
| 20 | 345.26 | 4660.96 |
A diferencia del interés simple, en el interés compuesto el interés se aplica sobre el interés. Y como puedes ver en la tabla, el interés generado va siendo mayor con el tiempo.
En este caso, el interés generado no se calcula sobre la cantidad principal de 1000 EUR, sino que se calcula en base al capital acumulado, que a final del primer año son 1080 EUR, en el segundo año serían 1166,40 EUR, y así sucesivamente.
Si te fijas, la diferencia a los 5 años de 1400 EUR con interés simple vs 1469 EUR con interés compuesto no es muy sustanciosa. Pero fíjate ahora en lo que pasa conforme van pasando los años.
En el año 20 nuestros 1000 EUR se han convertido en 2600 EUR con el interés simple, mientras que con el interés compuesto han alcanzado los 4660 EUR!! Nada mal!
Aquí te mostramos cómo se expresan ambos tipos de interés en fórmula matemática. Naturalmente no es necesario que te la aprendas, pero aquí puedes ver que en el caso de la fórmula del interés simple se trata de una ecuación lineal, y en el caso de la del interés compuesto es exponencial, donde el exponente (n) es el factor tiempo.
Pasemos a ver ahora cómo hacemos para que el interés compuesto juegue a nuestro favor.
¿Cómo funciona?
El ingrediente más importante para que el interés compuesto haga su magia, es el tiempo. Como lo explicamos anteriormente, el interés compuesto es una ecuación exponencial, es decir que entre más lo dejemos actuar, más grande se hará el crecimiento anual.
Esto es especialmente importante para nuestras inversiones, ya que mientras antes comencemos a invertir y por ende, dejar actuar al interés compuesto, más dinero lograremos acumular al final de nuestra meta.
Pasemos a verlo con un ejemplo:
Aquí tenemos a dos personas, Diego y Margarita, ambos quieren invertir para poder retirarse a los 60 años. Diego decide empezar a invertir a los 20 años, con un aporte anual de $1.200, mientras que Margarita prefiere esperarse para acumular más capital antes de lanzarse a invertir. Entonces ella empieza a invertir a los 30 años, 10 años más tarde que Diego pero para no quedarse atrás, empieza con $12.000, el equivalente a lo que ha aportado Diego hasta entonces.
Estamos asumiendo que ambos tienen un rendimiento promedio anual de un 8%, que es aproximadamente el promedio del índice S & P 500, un referente de la economía de los Estados Unidos. Ambos también han hecho el mismo aporte anual de $1.200 y el mismo aporte total hasta los 60 años de $48.000.
Entonces, ahora viene lo interesante y donde queremos que participen!
Quién logrará retirarse con más dinero, Diego o Margarita?
- Diego
- Margarita
- Ambos terminarán con el mismo dinero
Diego consiguió retirarse a los 60 años con una inversión total de $363.892 mientras que Margarita sólo alcanzó los $277.227!
Es decir que habiendo ambos aportado la misma cantidad de dinero, Diego logró acumular $86.665 más que Margarita, todo esto sólo gracias a la magia del interés compuesto. Así que la respuesta correcta es: A Diego!
Por eso, como siempre les recomendamos empezar a invertir lo antes posible, ya vieron que simplemente gracias al tiempo, van a poder acumular mucho más dinero.
¿Por qué lo necesitas?
Como acabamos de ver, el interés compuesto hace su magia verdadera cuando entra en juego el factor tiempo y es por eso también que nos veremos más favorecidos del interés compuesto cuanto antes empecemos a invertir. Como ya vimos en nuestro post sobre cuánto necesitas ahorrar para tu jubilación, empezar unos años antes nos va a acercar más a nuestra meta de libertad financiera, y todo ello por hacer uso del interés compuesto.
Esto quiere decir, que el interés compuesto juega a tu favor si tienes objetivos a largo plazo y eres paciente. Cuando hablamos de inversiones, no esperes que tu riqueza crezca de la noche a la mañana sin más, porque simplemente el elemento que necesita es que lo dejes crecer con el tiempo.
En definitiva el interés compuesto es esta fórmula mágica que se aplica en nuestras inversiones en la cual el tiempo se transforma en nuestro mayor aliado para generar más y más riquezas.
Como vimos, el interés compuesto es una ecuación exponencial, es decir que entre más tiempo mantengamos nuestras inversiones, más dinero nos van a generar a largo plazo. El tiempo es más importante que la cantidad de dinero que vamos a invertir, así que no tengas miedo de empezar con poco dinero, aquí lo más importante es empezar cuanto antes y dejar que el interés compuesto haga su magia.
